Определяемая рыночная стоимость имущества для целей страхования – верхняя граница ответственности страховщика и база для расчета величины страховых взносов.
Однако, при наступлении страхового случая, для выплаты страхового возмещения, будет производиться новая оценка для определения стоимости восстановления свойств предмета страхования.
Фактически, сумма, на которую был застрахован объект, в определении величины выплаты, не участвует. Это утверждение следует из Ст. 929 ГК РФ:
«По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).»
Ст. 15 ГК РФ: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).»
Соответственно, убыток не равен стоимости имущества, указанной в договоре страхования.
Стоимость страхуемого имущества, зачастую определяет сотрудник страховой компании. Расчеты не обосновываются, ответственности за ее некорректность никто не несет, недобросовестные страховщики определяют рыночную стоимость как максимально возможную для получения максимально возможной страховой премии.
